Com muita frequência, as pessoas consideram os seus planos 401(k) como a solução definitiva para as suas poupanças para a reforma. Durante décadas, tem sido considerado a base de uma reforma estável. Mas à medida que os tempos mudam e os mercados flutuam, seria sábio diversificar a sua estratégia. Isso significa construir um plano que inclua múltiplas fontes de rendimento.
Para Você: A Conta de Aposentadoria Que Pode Reduzir Seus Impostos — Para Sempre, Segundo um CFP
Saiba Mais: 3 Movimentos de Investimento Avançados que os Especialistas Usam para Minimizar Impostos e Ajudar a Aumentar Retornos
Os especialistas costumam recomendar que tenha pelo menos 10 a 12 vezes o seu salário poupado até à altura da reforma, no entanto, mesmo aqueles que maximizam diligentemente as suas contribuições para o 401(k) a cada ano muitas vezes ficam aquém desse número. A volatilidade do mercado, os impostos e a inflação podem todos ter um impacto significativo no seu 401(k). É por isso que os consultores financeiros enfatizam a importância de incorporar outros tipos de contas de investimento no seu plano de reforma.
Então, o que você pode fazer? Os consultores financeiros recomendam abrir IRAs tradicionais e Roth, além de explorar contas de poupança para saúde (HSAs). Mas uma fonte de renda para a aposentadoria que os consultores financeiros estão recomendando cada vez mais é uma anuidade.
O que é uma anuidade e como funciona?
Simplificando, uma anuidade é um contrato entre você e uma companhia de seguros que fornece uma renda garantida na aposentadoria. Geralmente, oferece um potencial de retorno mais elevado do que uma conta poupança típica ou um certificado de depósito (CD).
Essentialmente, você investe dinheiro na anuidade, que cresce com imposto diferido. Uma vez que você atinge a idade de 59 anos e meio, pode começar a receber pagamentos regulares e constantes da anuidade, embora a maioria dos consultores financeiros recomende esperar até os final dos 60 anos ou início dos 70 anos para começar os saques.
Leia a seguir: Suze Orman: 4 Dicas Para Proteger Suas Finanças na Aposentadoria
As Anuidades Oferecem Segurança em Tempos Incertos
Se você lê relatórios de mercado com o coração na garganta, preocupado com o seu 401(k), uma anuidade pode lhe dar um pouco de tranquilidade. Muitas anuidades, incluindo anuidades fixas e anuidades indexadas fixas, oferecem proteção de capital, o que significa que seu investimento inicial é garantido mesmo que o mercado caia. Como você não está investindo diretamente no mercado de ações, você ganha uma camada de distância e estabilidade.
Especialistas como David Blanchett, Ph.D., CFA, CFP, diretor administrativo e chefe de pesquisa sobre aposentadorias da PGIM DC Solutions, e Michael Finke, professor de gestão de património no American College of Financial Services, concordam que as anuidades podem ser um excelente suporte contra o desconhecido.
Num artigo para o ThinkAdvisor, escreveram: "Uma anuidade pode não apenas reduzir o risco de uma expectativa de vida desconhecida, como também permitir que os aposentados gastem as suas poupanças sem o desconforto gerado ao ver o seu fundo de reserva diminuir."
A história continua ## Você pode combiná-los com outras fontes de renda
Uma estratégia de reforma bem equilibrada combina múltiplas fontes de rendimento. A Administração da Segurança Social publicou até um documento de discussão comparando a Segurança Social e anuidades privadas, concluindo que "ambas fornecem um fluxo de rendimento vitalício que pode ajudar a manter o padrão de vida de uma pessoa ao longo da reforma. O impacto de ter uma quantidade relativamente pequena de rendimento de reforma mais tarde na vida pode ser significativo."
Embora algumas pessoas possam recorrer a investimentos em imóveis para aumentar sua renda de aposentadoria no futuro, essa estratégia traz seus próprios riscos. Dependendo do seu limite para quão envolvido você quer estar, você pode se cansar do trabalho sujo ( e o trabalho pode ficar bastante sujo ) de ser um proprietário. Claro, você pode contratar um gerente de propriedade para fazer esse trabalho por você, mas esse custo pode consumir seus retornos.
Ao contrário de uma anuidade, que garante pagamentos, os investimentos em imóveis flutuam com base nas condições do mercado. No entanto, isso não significa que você não possa explorar investimentos em imóveis enquanto também desfruta de pagamentos regulares de uma anuidade para uma renda estável.
Conclusão
É necessário muitos tipos de sementes para cultivar um jardim de rendimento de reforma estável. O seu 401(k) fornece uma base sólida, mas adicionar outras ferramentas de investimento, como anuidades, pode ajudá-lo a alcançar os seus objetivos financeiros para a reforma.
Este artigo faz parte da série Top 100 Money Experts da GOBankingRates, onde destacamos as respostas de especialistas às maiores questões financeiras que os americanos estão a fazer. Tem uma pergunta sua? Pode ganhar 500 $ apenas por perguntar — saiba mais em GOBankingRates.com.
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3 Movimentos de Investimento Avançados que os Especialistas Usam para Minimizar Impostos e Ajudar a Aumentar os Retornos
Este artigo apareceu originalmente no GOBankingRates.com: O seu 401(k) não será suficiente — Aqui está o plano de backup que os consultores financeiros recomendam.
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O seu 401(k) não será suficiente — aqui está o plano de backup que os consultores financeiros recomendam.
Com muita frequência, as pessoas consideram os seus planos 401(k) como a solução definitiva para as suas poupanças para a reforma. Durante décadas, tem sido considerado a base de uma reforma estável. Mas à medida que os tempos mudam e os mercados flutuam, seria sábio diversificar a sua estratégia. Isso significa construir um plano que inclua múltiplas fontes de rendimento.
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Então, o que você pode fazer? Os consultores financeiros recomendam abrir IRAs tradicionais e Roth, além de explorar contas de poupança para saúde (HSAs). Mas uma fonte de renda para a aposentadoria que os consultores financeiros estão recomendando cada vez mais é uma anuidade.
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Essentialmente, você investe dinheiro na anuidade, que cresce com imposto diferido. Uma vez que você atinge a idade de 59 anos e meio, pode começar a receber pagamentos regulares e constantes da anuidade, embora a maioria dos consultores financeiros recomende esperar até os final dos 60 anos ou início dos 70 anos para começar os saques.
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Se você lê relatórios de mercado com o coração na garganta, preocupado com o seu 401(k), uma anuidade pode lhe dar um pouco de tranquilidade. Muitas anuidades, incluindo anuidades fixas e anuidades indexadas fixas, oferecem proteção de capital, o que significa que seu investimento inicial é garantido mesmo que o mercado caia. Como você não está investindo diretamente no mercado de ações, você ganha uma camada de distância e estabilidade.
Especialistas como David Blanchett, Ph.D., CFA, CFP, diretor administrativo e chefe de pesquisa sobre aposentadorias da PGIM DC Solutions, e Michael Finke, professor de gestão de património no American College of Financial Services, concordam que as anuidades podem ser um excelente suporte contra o desconhecido.
Num artigo para o ThinkAdvisor, escreveram: "Uma anuidade pode não apenas reduzir o risco de uma expectativa de vida desconhecida, como também permitir que os aposentados gastem as suas poupanças sem o desconforto gerado ao ver o seu fundo de reserva diminuir."
A história continua ## Você pode combiná-los com outras fontes de renda
Uma estratégia de reforma bem equilibrada combina múltiplas fontes de rendimento. A Administração da Segurança Social publicou até um documento de discussão comparando a Segurança Social e anuidades privadas, concluindo que "ambas fornecem um fluxo de rendimento vitalício que pode ajudar a manter o padrão de vida de uma pessoa ao longo da reforma. O impacto de ter uma quantidade relativamente pequena de rendimento de reforma mais tarde na vida pode ser significativo."
Embora algumas pessoas possam recorrer a investimentos em imóveis para aumentar sua renda de aposentadoria no futuro, essa estratégia traz seus próprios riscos. Dependendo do seu limite para quão envolvido você quer estar, você pode se cansar do trabalho sujo ( e o trabalho pode ficar bastante sujo ) de ser um proprietário. Claro, você pode contratar um gerente de propriedade para fazer esse trabalho por você, mas esse custo pode consumir seus retornos.
Ao contrário de uma anuidade, que garante pagamentos, os investimentos em imóveis flutuam com base nas condições do mercado. No entanto, isso não significa que você não possa explorar investimentos em imóveis enquanto também desfruta de pagamentos regulares de uma anuidade para uma renda estável.
Conclusão
É necessário muitos tipos de sementes para cultivar um jardim de rendimento de reforma estável. O seu 401(k) fornece uma base sólida, mas adicionar outras ferramentas de investimento, como anuidades, pode ajudá-lo a alcançar os seus objetivos financeiros para a reforma.
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