Pix: Bagaimana Sistem Pembayaran yang Didukung oleh Bank Sentral Brasil Mengubah Lanskap Kripto

Pada bulan November 2020, ketika Bank Sentral Brasil meluncurkan sistem pembayaran instan yang disebut Pix, sedikit yang mengharapkan itu menjadi pemimpin pembayaran dari ekonomi terbesar di Amerika Latin dalam waktu tiga tahun.

Hari ini, lebih dari 160 juta orang Brasil—dua pertiga dari total populasi negara—dapat mengakses dengan satu ketukan sederhana. 24⁄7 Transfer waktu nyata, 0 biaya transaksi, dana tiba dalam hitungan detik. Biaya pengumpulan pedagang kecil telah turun dari 2,34% untuk kartu kredit menjadi 0,33%, dan bahkan pengemis telah mencetak kode pembayaran Pix di papan meminta mereka. Dengan bursa kripto Gate yang mengumumkan integrasinya dengan Pix, saluran pembayaran lokal yang efisien ini menjadi jalur strategis bagi aset kripto untuk memasuki pasar Amerika Latin.

Senjata inti Pix

Pix bukanlah alat pembayaran biasa, melainkan infrastruktur keuangan tingkat nasional yang dikembangkan dan dioperasikan langsung oleh Bank Sentral Brasil (Banco Central do Brasil). Ini mengadopsi model penyelesaian tanpa perantara, memungkinkan dana untuk aliran langsung antara lembaga pembayaran, melewati elemen tradisional seperti organisasi kartu dan akuisisi. Tidak seperti dompet digital yang bergantung pada kartu bank yang mendasarinya, Pix sendiri adalah relnya. Arsitektur teknisnya memiliki tiga pilar utama:

1. Sistem penyelesaian penuh waktu secara real-time: memanfaatkan netting real-time alih-alih netting terjadwal, mencapai “pembayaran instan” yang sesungguhnya dan mendukung volume transaksi 2.000 transaksi per detik serta puncak harian 153 juta transaksi.
2. Perpustakaan Pengenal Identitas Terpadu (DICT): Pengguna menghasilkan Kunci Pix menggunakan nomor telepon, email, atau nomor pajak mereka, menggantikan nomor rekening bank yang kompleks.
3. Mekanisme Partisipasi Wajib: Lembaga keuangan dengan lebih dari 500.000 pengguna harus terhubung untuk memastikan cakupan jaringan tanpa titik mati.

Bagi konsumen, Pix terintegrasi secara mendalam ke dalam aplikasi bank, memungkinkan mereka untuk membayar hanya dengan memindai kode QR atau memasukkan Kunci Pix, menawarkan pengalaman yang mirip dengan WeChat Pay tanpa perlu link sebuah kartu bank. Pedagang terhubung melalui penyedia layanan pembayaran seperti Adyen, dengan periode penyelesaian yang dikurangi menjadi 1 hari dan biaya hanya sebagian kecil dari biaya kartu kredit.

Dari instrumen keuangan hingga infrastruktur sosial

Popularitas Pix sangat fenomenal. Dalam waktu dua setengah tahun sejak diluncurkan, jumlah penggunanya telah melampaui 140 juta (80% dari populasi dewasa) dan 13 juta bisnis. Pada awal 2024, jumlah pengguna diperkirakan akan meningkat lebih lanjut menjadi 160 juta.

Beberapa data kunci mengungkapkan dominasinya:

1. Volume transaksi lima kali lipat dari kartu bank: Volume pembayaran Pix mencapai lima kali lipat dari total transaksi kartu debit dan kredit.
2. Sistem pembayaran waktu nyata terbesar kedua di dunia: hanya kalah dari UPI India, dengan rata-rata lebih dari 100 juta transaksi per hari.
3. Revolusi Inklusi Keuangan: Memungkinkan lebih dari 70 juta orang yang belum pernah melakukan transfer elektronik untuk masuk ke dalam sistem keuangan digital, dengan rasio populasi yang tidak memiliki rekening bank berkurang dari 30% menjadi 16%.

Para penjual di jalanan Brasil memiliki kode QR Pix di kios mereka, dan dalam kasus penculikan, para penjahat bahkan memaksa korban untuk melakukan transfer menggunakan Pix—memaksa Bank Sentral untuk menetapkan batas malam sebesar 1000 reais. Tingkat penetrasi ini menjadikannya sebagai Gerbang pembayaran yang tidak dapat dengan mudah dilewati oleh platform internasional seperti Gate saat memasuki Brasil.

Apa arti integrasi Gate dengan Pix?

Bagi Gate, mengintegrasikan Pix bukan hanya sekadar penambahan saluran pengisian ulang, tetapi merupakan kunci strategi untuk membuka pasar Amerika Latin. Amerika Latin telah lama menghadapi dilema ganda biaya tinggi dan efisiensi rendah dalam keuangan tradisional. Biaya remitansi lintas batas dapat melebihi 10%, dan tingkat penetrasi rekening bank tidak memadai, namun tingkat penetrasi smartphone melebihi 70%. Di negara-negara dengan inflasi tinggi seperti Argentina dan Venezuela, kripto telah secara efektif menjadi “dolar digital” yang digunakan untuk pelestarian nilai dan pembayaran.

Pix menyediakan tiga antarmuka kunci:

• Saluran setoran dan penarikan mata uang fiat: Pengguna dapat langsung membeli kripto menggunakan saldo rekening bank mereka, melewati biaya tinggi kartu kredit.
• Masukan pengalaman yang dilokalisasi: Mematuhi kebiasaan pembayaran yang dibentuk oleh orang Brasil, menurunkan ambang batas untuk transaksi kripto.
• Infrastruktur anti-penipuan: Sistem Kunci Pix nama nyata yang dikelola oleh Bank Sentral, lebih dapat dilacak dibandingkan dengan transfer bank tradisional.

Gate telah menunjukkan dalam analisisnya: Generasi baru perusahaan pembayaran dapat membangun sistem real-time, 24⁄7, sistem keuangan paralel global melalui “rel pembayaran enkripsi”. Pix adalah rel lokal siap pakai, yang akan melepaskan energi yang lebih besar ketika digabungkan dengan ekosistem enkripsi.

Visi Masa Depan: Ketika Pix Bertemu Jalur Enkripsi

Kemungkinan setelah Gate terhubung dengan Pix jauh melampaui setoran dan penarikan sederhana, berpotensi memicu empat skenario inovatif:

Rantai pembayaran lintas batas stablecoin + Pix

Bank Sentral Brasil telah meluncurkan internasionalisasi Pix, memungkinkan wisatawan untuk membayar dengan Pix di Argentina dan Uruguay, memungkinkan pedagang untuk menerima mata uang lokal atau stablecoins secara instan. Gate dapat membangun lingkaran tertutup “setoran Pix → tukar dengan stablecoins → transfer lintas batas,” menantang sistem biaya tinggi SWIFT.

Saluran fiat waktu nyata untuk DeFi

Fitur penyelesaian instan dari Pix memungkinkan dana off-chain dengan cepat masuk ke protokol DeFi. Bayangkan sebuah skenario: seorang pedagang kecil di Brasil menyetor reais melalui Pix dalam hitungan detik, secara otomatis mengubahnya menjadi DAI, dan berpartisipasi dalam peminjaman on-chain—proses yang memerlukan waktu beberapa hari bagi bank-bank tradisional kini dipadatkan menjadi hanya beberapa menit.

Rencana Tabungan Enkripsi Anti-Inflasi

Untuk pasar seperti Argentina, di mana tingkat inflasi tahunan melebihi 100%, Gate dapat meluncurkan fitur “Investasi Pix”: pengguna dapat mengatur pemotongan otomatis harian melalui Pix. Beli Bitcoin atau stablecoin, mengubah kenyamanan Pix menjadi alat tabungan enkripsi.

Ikut serta dalam eksperimen jembatan mata uang digital Bank Sentral

Bank Sentral Brasil sedang mempromosikan interkoneksi Pix dengan sistem pembayaran global melalui G20. Proyek Nexus dari Bank for International Settlements (BIS) telah memilih Pix sebagai objek penghubung, memungkinkan Gate untuk terlibat dalam eksperimen interoperabilitas antara Central Bank Digital Currency (CBDC) dan kripto.

Pandangan Masa Depan Pix

Roberto Campos Neto, Presiden Bank Sentral Brasil, mengumumkan di lokasi G20: Pix akan go global. Restoran di Uruguay telah mulai menerima pembayaran Pix dari wisatawan Brasil, dengan dana yang langsung dikonversi ke mata uang lokal. Bank Sentral Italia secara aktif menjelajahi perjanjian bilateral, dan Bank untuk Penyelesaian Internasional telah memasukkan Pix dalam proyek percontohan pembayaran lintas batas Nexus.

Ketika akun enkripsi Gate terhubung dengan jaringan transfer instan Pix, ibu rumah tangga Brasil akan dapat beli USDT lebih cepat dengan uang belanja mereka daripada pedagang New York dapat memasang pesanan saham—mungkin pemasyarakatan pembayaran kripto akan mulai menyebar dari hutan hujan tropis ini.